다주택자의 전세보증금 반환 대출 심사 기간과 2금융권의 조건에 대해 알아보겠습니다. 가계부채 감소를 위한 부동산 정책이 빈번히 변화하고 있습니다. 강화되는 조치도 있지만, 규제를 완화하는 정책도 시행되고 있습니다. 스트레스 DSR은 규제 강화에 속하며, 15억 이상의 주택과 다주택자의 LTV 비율은 이전보다 완화되고 있는 상황입니다.
최근 1가구 2주택 이상의 다주택자들은 실거주 조건이 더 엄격해지면서 세입자와의 계약 기간이 끝난 후 실거주를 고려하는 사람들이 늘어나고 있습니다.
전세보증금의 반환이란?
신청 방식은 은행과 제2금융권으로 구분됩니다. 대체로 다주택자 중 LTV가 60%를 넘거나 기존 주택에 담보대출이 있을 경우 한도가 부족해 2금융권을 찾는 경우가 흔합니다. 새로 세입자와 계약을 체결할 때 전체 금액을 반환하거나 일정 기간 동안 이자만 지급하며 유지하는 방식도 있습니다.
다주택자가 전세보증금을 되돌려받기 위한 대출 조건
- 임대차 계약이 종료될 때 세입자의 상황
- 임대차 계약이 체결된 후 2년이 경과한 시점에서 양측의 합의에 의해 계약이 종료된 경우
- 투기지역과 조정대상지역은 1주택 보유자와 일시적으로 2주택을 보유한 경우에 해당합니다.
- 다른 주택을 소유한 사람들도 해당 지역에서 조정 대상이 될 수 있습니다.
- 거주를 목적으로 전세금 반환을 위한 대출을 요청할 때
다주택자일지라도 전세보증금 반환 대출의 조건을 충족할 수 있습니다. 사용 목적에 따라 실제 거주가 주된 경우와 단순히 반환 자금만 받는 경우에 따라 차이가 있으며, 전자가 추가 한도를 이용할 수 있습니다. 은행 기준은 올크레딧 점수가 900점 이상이며, 2금융권에서는 나이스 점수가 650점 이상이면 신청 및 승인 과정이 수월해집니다.
저신용자의 경우 가산금리가 붙는다고 할 때, 나이스 점수가 350점 이상이더라도 자격 조건을 충족할 수 있습니다. 하지만 금리가 오르기 때문에 정확한 수치를 확인한 후 진행하는 것이 중요합니다.
다주택자 전세보증금 반환 대출 관련 서류
- 주민등록등본
- 가족관계 증명서
- 신분증 사본
- 등기부등본
- 전세계약서 사본
- 인감증명서
- 인감도장
- 국세 및 지방세 완납 증명서
- 원천징수 영수증 해당 연도
- 갑근세 원천징수 증명서
신청하려는 금융기관에 따라 기본 서류 이외에 추가 자료를 요구할 수 있습니다. 접수가 시작된 후 보완이 필요할 경우 승인 소요 시간이 늘어날 수 있으므로 미리 꼼꼼하게 준비하여 차질이 없도록 해야 합니다.
다주택자 전세보증금 반환을 위한 대출 신청 절차
국민은행, 농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 기업은행에서 서비스가 제공되고 있으며, 2금융권은 온라인이나 비대면으로 정보를 확인할 수 있습니다. 개인적인 사정으로 비대면 이용이 어려운 경우에는 가장 가까운 지점을 방문하면 됩니다. 그러나 방문 없이 신청할 경우 금리 인하 등의 혜택을 받을 수 있으므로 가능한 한 온라인으로 확인하는 것이 좋습니다.
다주택자 전세보증금 환급 대출 한도
은행 이용을 생각하고 있다면 LTV가 60% 이하이며 DSR이 40%를 초과하지 않아야 합니다. 사실상 다주택자는 은행에서 대출 한도가 나오지 않거나 거절당하는 경우가 많습니다. 이미 2채 이상의 집을 가지고 있다면 상환 중인 담보가 없다면 문제가 없겠지만, 1억 이상의 부채가 있다면 대부분 DSR 규제에 해당되기 때문입니다.
2금융권에서는 주로 보험사와 상호금융을 통해 자격 요건을 확인하는 것이 유익합니다. LTV 비율은 70%에서 80% 사이에서 활용할 수 있으나, 일반 직장인이나 프리랜서, 무직자, 주부의 경우 DSR 50%로 은행보다 10% 더 여유가 있습니다. 또한 사업자는 DSR 규제를 받지 않아 대출 한도 활용에 유리한 편입니다.
다주택자의 전세보증금 반환 대출 기간
전세보증금 반환을 위한 신청 시 통상적인 상환 기간은 2년으로 설정되며, 만기일시방식이 주로 사용됩니다. 이는 원리금균등분할이나 원금균등 방식일 경우, 그 기간 내에 상환해야 할 금액이 비정상적으로 늘어나기 때문입니다.
예를 들어, 세입자에게 환급하기 위해 1억 원을 연 4% 이율로 전세 반환 대출을 요청했다면, 2년 동안 원리금을 매달 상환해야 하는 금액은 약 4,342,492원입니다. 이 정도의 금액을 소득으로 증명하는 것은 거의 불가능에 가깝습니다. 그래서 대부분 만기일시 방식인 약 333,330원 정도를 지불하는 방법을 선택하게 됩니다. 다른 상환 방법이 있더라도 현실적으로 2년 안에 원금과 이자를 매달 갚는 것은 이루기 힘든 일입니다.
다수의 주택을 소유한 경우라도 소유하고 있는 주택의 담보대출 비율이 낮거나 전혀 없는 경우에는 은행을 우선적으로 확인해보는 것이 좋습니다. 그러나 주택에 대한 비율과 내 명의의 부채가 1억 원을 초과할 경우, 2금융권을 통해 새로운 세입자 계약이 종료되기 전까지 신속하게 승인을 받을 수 있습니다. 일반적으로 심사 기간은 전세 계약 만료 시점 이전이나 퇴거일에 승인이 완료됩니다.