사업자주택담보대출 후순위의 한도, 금리, 자격조건에 대해 정리합니다. 사업 자금을 필요로 할 때 신용보다는 담보를 활용하여 이자를 낮추는 방법을 주로 선택하게 됩니다. 이용하는 방식에 따라 차이가 있을 수 있지만, 후순위를 고려할 때 좋은 선택이 될 수 있는 옵션들을 비교해 보겠습니다.
개인사업자가 DSR 규제의 영향을 받지 않고 이용할 수 있는 방법은 주로 2금융권에서 이루어집니다. LTV에 따른 활용 비율에 따라 금리에 차이가 생기므로, 한도를 늘리기 위한 방법만 쓸 것인지, 혹은 이자 부분도 일정 부분 고려해야 하는지를 비교해보는 것이 유익할 것입니다.
| 대상물건 | 아파트 소유자 |
| 대출한도 | KB시세의 최대 80% 이내 |
| 대출기간 | 30년이내 / 사업자대출 : 3 ~ 10년이내 |
| 상환방식 | 분할상환(원금균등분할,원리금균등분할,일부원금균등분할) |
| 자격조건 | 개인사업자, 법인대표 |
| 대출금리 | 5%~ |
신협의 주택담보대출은 소유권 이전이 이루어진 후 3개월이 지난 개인사업자와 법인에게 제공됩니다. 대출 신청은 LTV 80% 이내로 가능하며, 상호금융기관의 특성을 살려 금리와 한도가 은행권 수준과 유사하게 유지되는 점이 주요 장점입니다. 신용등급은 평균적으로 6등급까지가 기준으로 설정되어 있습니다.
OSB 저축은행 오비즈론
| 대상물건 | 아파트 소유자 |
| 대출한도 | 최저 1천만원, 최대 30억원 (LTV: 99% 이내) |
| 대출기간 | 5년 |
| 상환방식 | 만기일시상환, 부분상환 (매월 이자부과) |
| 자격조건 | 개인사업자 및 법인사업자 / 신용평점 500점 이상 (NICE 기준) |
| 대출금리 | 연 7.3% ~ 19.9% |
OSB저축은행의 오비즈론은 아파트 시세의 최대 99%까지 이용할 수 있는 점이 가장 큰 매력입니다. 신용점수 기준이 다소 낮지만 금리대의 차이가 있어 저신용자의 경우 상대적으로 높은 이자 부담이 발생할 수 있습니다.
부동산 가격이 하락함에 따라 LTV 사용에 제한을 두는 금융회사가 증가하고 있습니다. 이러한 상황에서 시세를 충분히 이용할 수 있다는 점은 긍정적인 요소로 작용합니다.
고려저축은행의 사업자 담보대출
| 대상물건 | 아파트 소유자 |
| 대출한도 | 개인사업자 : 60억원 이내, 법인사업자 : 120억원 이내 |
| 대출기간 | 10년 |
| 상환방식 | 원리금균등분할, 만기일시 |
| 자격조건 | 만 19세 이상 NICE 개인신용평점 595 이상 |
| 대출금리 | 연 7.40% ~ 연 12.30% |
상대적으로 높은 한도를 요구하는 사업자에게 적합한 후순위 담보 대출입니다. 일반적으로 금융기관의 한도가 10억 원 정도인 점을 고려할 때, 개인사업자에게는 60억 원, 법인 대표에게는 120억 원은 결코 적은 금액이 아닙니다.
이와 유사한 사례는 많지 않을 수 있으나, 시장에 비례해 상당한 금액이 요구되는 사업자들은 자격 요건을 검토해 보는 것이 좋을 것으로 생각됩니다.
대신저축은행 기업용 주택담보대출
| 대상물건 | 아파트 소유자 |
| 대출한도 | 시세의 최대 95%까지 10억원 이내 |
| 대출기간 | 1년 ~ 5년(5년 만기시 대환가능) |
| 상환방식 | 원리금균등분할, 만기일시상환(마이너스통장방식 가능) |
| 자격조건 | 1년 이상 사업자, 만20세 이상, (NICE 신용평점 660점 이상) |
| 대출금리 | 연6.9% ~ 12.4% |
아파트 가격의 최대 95%까지 인정됩니다. 신용점수는 7등급 정도가 안전하게 여겨집니다. 만기상환 방식을 기본으로 사용하며, 필요할 경우 마이너스통장 형식으로 신청할 수도 있습니다. 한도가 설정된 후 실제로 필요한 금액만 사용하고 그에 대한 이자만 지불하는 구조로 운영됩니다.
국제저축은행 담보대출 사업
| 대상물건 | 아파트 소유자 |
| 대출한도 | KB시세의 최대 85% 이내 |
| 대출기간 | 최장 5년(만기연장 가능) |
| 상환방식 | 만기일시상환방법, 원금균등분할상환 |
| 자격조건 | 개인사업자, 법인대표 |
| 대출금리 | 연 3.5% ~ 연 15.0% |
사업자금이나 내집마련에 대한 고민을 덜어줄 수 있는 신속한 자금 지원 상품입니다. 아파트를 새로 구매하시거나 현재 소유하고 계신 아파트를 담보로 필요한 자금을 제공합니다. 기준금리는 전 영업일 기준 1년 정기예금인 꿈찾아 정기예금의 금리를 적용하며, 가산금리는 업무원가, 법적비용, 자본원가, 신용원가, 목표이익, 조정금리 등을 고려하여 결정됩니다.
신용 등급이 1~2등급인 개인사업자나 법인 대표의 경우, 4% 초반대에서 5%까지의 이자율로 85% 범위 내에서 활용할 수 있을 것으로 예상됩니다.
사업자 주택 담보 대출 비대면 신청
직장인과는 달리 개인사업자나 법인대표는 아파트를 담보로 후순위 용도로 사업자금을 사용할 경우 현재 DSR 규제를 적용받지 않고 있습니다.
2024년에는 이에 대한 변화의 기미가 보이고 있습니다. 형평성과 연체율에 관한 여러 논의가 지속적으로 이루어지고 있기 때문입니다. 그러나 개정이 이루어지기까지는 시간이 걸리므로, 소득이나 신용점수로 인해 원하는 금액을 충분히 활용하지 못하는 분들에게는 후순위 대출이 유용할 수 있습니다.
2금융권뿐만 아니라 후순위 사업자 담보 대출은 간이과세자, 면세사업자, 프리랜서와 같은 형태에 따라 각 금융사마다 인정하는 비율이 상이합니다.
일반 사업자일 경우 도소매나 서비스 업종에 따라 최종 수익을 인정받는 비율이 상이합니다. 따라서 3~4개의 금리 비교 사이트를 활용해 다양한 조건을 비교한 후, 이자를 낮추거나 한도를 높일 수 있는 곳을 선택하는 것이 향후 상환에 대한 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.