프리랜서가 아파트담보대출을 이용하고 추가 자금이 필요할 때, 한도를 늘리거나 승인을 받는 방법을 알아보겠습니다. LTV 관련 규제가 일부 완화되었더라도 2월부터 시행된 스트레스 DSR 규제로 인해 원하는 만큼 한도를 사용할 수 없는 차주가 늘어나고 있는 상황입니다.
주택담보대출을 현재 유지한 상태에서 추가 자금을 확보하고자 한다면, 대출 금액이 보통 1억 원을 초과하기 때문에 DSR 규제에 영향을 받게 됩니다. 한국은행의 기준 금리는 약 1년 6개월 동안 안정세를 보이며 3.5%로 유지되고 있어, 하반기에 기대했던 금리 인하에 대한 전망은 크게 줄어든 상황입니다.
오늘 다룰 주제는 프리랜서 아파트 담보 대출입니다. 이는 자영업의 한 형태로, 두 가지 유형으로 구분될 수 있습니다. 보험설계사나 학습지 교사처럼 회사에서 3.3%의 세금을 공제받고, 본인이 작업한 수당만큼 급여로 수령하는 프리랜서가 있습니다. 또 다른 유형으로는 사업자 등록 없이 개인 간 거래를 통해 수익을 창출하는 프리랜서가 있습니다.
프리랜서 주택담보대출
생애 첫 주택 구입 자금과 아파트 구매를 위한 기준은 일반적으로 유사합니다. 무주택자는 1가구 2주택자와 달리 DSR 규제가 있어도 자금 한도를 쉽게 사용할 수 있습니다. 보통 은행은 LTV 비율을 60~70%로 설정하여 여기에 맞춰 진행하면 큰 문제가 발생하지 않습니다.
후순위 아파트담보대출은 기존의 선순위를 변화시키지 않고 추가 자금만 요청하는 것은 불가능합니다. 따라서 이럴 경우에는 선택지가 생기는데, 다른 은행으로 이동하는 방법이나 현재 이용 중인 은행을 유지하면서 2금융권에서 후순위 대출을 별도로 이용하는 방안이 있습니다.
프리랜서의 담보대출 소득입증 방법
어디에도 소속되지 않은 경우에는 건강보험료 납부 기록, 카드 사용 금액, 추정 소득 등 다양한 방법으로 소득을 증명할 수 있습니다. 그러나 금융기관마다 인정 기준이 다르기 때문에 직장인이나 사업자에 비해 소득을 인정받는 것이 어려울 수 있습니다.
보험설계사와 학습지교사와 같은 3.3%를 공제하는 직업군은 소득금액증명원, 원천징수영수증, 급여통장 등의 방법으로 소득을 입증할 수 있습니다. 그러나 각 금융사에서 인정하는 실제 소득 비율은 상이할 수 있습니다. 이는 급여에 포함되는 영업 관련 비용의 비율을 각자가 결정하기 때문입니다.
일반적으로 한 달에 평균 400만원의 급여가 통장에 입금된다고 가정해보면, 일반 직장인은 이 금액을 전액 소득으로 간주합니다. 그러나 프리랜서는 이 금액을 전부 인정할 수도 있지만, 70%나 80%만을 고려하기도 합니다. 이런 점을 사전에 명확히 이해하면, 소득에 대한 DSR 규제를 어느 정도 완화할 수 있는 방법이 될 수 있습니다.
프리랜서라면 소득이 없어도 2억 원의 아파트 담보대출이 가능한가?
급하게 큰 금액이 필요한 경우, 아파트론을 통해 한도를 확인하는 방법이 있습니다. 신청자는 본인, 배우자, 공동명의 등 다양한 형태로 할 수 있으며, 등기상 설정 없이 최대 2억 원까지 한도가 설정됩니다. 소득 증명이 필요 없고 DSR이 50% 이내인 경우에 한도를 활용할 수 있습니다.
더 많은 자금이 필요하고 DSR 규제를 받지 않지 않는다면, 통신판매와 같은 개인사업을 새롭게 시작하는 방법이 있습니다. 그러나 이 부분은 미리 준비할 필요가 없으며, 관계 기관의 담당자와 협의하여 가능한지를 확인해보아야 합니다.
소득 증명이 필요 없는 방식이기 때문에 제출할 수 있는 소득 관련 서류가 제한적이며, 3개월이나 1년 미만으로 프리랜서 활동을 하는 경우에는 한도가 줄어드는 상황이 발생할 수 있습니다. 이러한 경우에 임시적인 해결책으로 고려할 수 있는 방법입니다.
금융기관마다 프리랜서를 위한 아파트 담보대출 조건을 살펴보는 것이 신용점수에 영향을 미치는 것은 아닙니다. 기본 정보만으로도 대출 가능성에 대한 대략적인 정보를 얻을 수 있으며, 대출 한도가 설정될 수 있는지 알아볼 수 있습니다. 1금융권의 은행, 보험사, 저축은행, 상호금융기관 등 다양한 기관에서 프리랜서를 대상으로 아파트 담보대출을 제공합니다. 하지만 실질적으로 나에게 가장 유리한 선택지는 3~4곳 정도를 비교한 후에 결정해야 장기적으로 이자 부담을 줄일 수 있습니다.